投资饭饭金服前，你应该知道这些！

导语

在4月12日写了投之家、熊猫金库、真融宝这三家类活期平台的评测后，收到了很多投资人的留言，列出了很多家类活期平台让侦探进行评测。

本来按照之前的计划是要评测牛板金和火球理财的，不过侦探在群友的反复安利下，下载使用了饭饭金服，于是今天的文章就先写一下饭饭金服和牛板金吧。一口气写三家平台的话，大家看着也会很累的样子。

有一点需要先说明，目前监管政策整改期间，各平台的类活期项目大部分都以债权转让的形式保持流动性，有些平台与金交所合作进行债权资产的打包。此类业务的合规性还需要进一步探讨，更不排除这些业务违规的可能性，本文主要是除平台合规性之外的一些使用评测。投资需谨慎，切勿看到别人写个文章就傻乎乎跟风去投资。

查看之前的评测可在后台回复“投之家or熊猫金库or真融宝”

---饭饭金服

饭饭金服作为爱钱帮旗下品牌，未在app上看到目前平台的实时运营数据，只在2016年运营报告中看到2016年12月26日交易额破10亿元，总注册人数1.4万人左右，相比于之前写过的平台，数据其实并不亮眼，甚至还有点惨淡。

饭饭金服的运营公司也是爱钱帮的运营公司“北京爱钱帮财富科技有限公司”，单论背景的话，这两家其实就是一样的：2014年7月份宣布获得盛大资本千万级人民币投资。

从股权结构来看，盛大确实占了公司15%左右的股份，其实就以前的媒体报道来看，盛大在互联网金融的布局还是可以的，比如网贷天眼、微贷网、钱景，都算是不错的企业。

顺便提一句，目前公司的创始团队拥有的股份是超过60%的，侦探个人对这一类的平台会加一点印象分（包括之前的懒财网）。

市面上有不少平台的股东法人并非公司的创始成员或高管，有些平台的高管是职业经理人，有些平台的股东也只是代实际控制人持股份而已。创始团队持股（尤其是高管都持股）的平台，在平台发展中，会更重视潜在的风险。

平台高管团队是这样子的（来自官网介绍，侦探未经查证，可略过）

联合创始人&CEO王吉涛：毕业于牛X大学。曾就职于牛X公司，拥有丰富的金融行业从业经验，主导的项目投融资超过150亿元，担任过多家央企子公司和拟上市公司董监事。

联合创始人&CTO汪凯：毕业于牛X大学。曾就职于牛X公司，精通大型网站前后端产品设计与开发，在金融大数据、移动应用等大型项目管理和开发方面具有丰富经验。

联合创始人&COO万良中 ：毕业于牛X大学。曾就职于牛X公司，主要负责小额信贷业务信贷管理与风险控制，各地小额信贷机构创建，培训和监督日常运营，对IPC等小额信贷技术有深入研究。

联合创始人&CSO赵静婷：毕业于牛X大学。曾就职于牛X媒体，任金融记者。拥有丰富的媒体和政府资源。

目前饭饭金服有三类产品，饭盒（类活期），饭碗（定期），饭桶（大额预约产品），今天主要对饭盒进行一些深度（至少比市面上见到过的文章要深）剖析。

首先，侦探对饭盒的收益率很满意。嘿嘿嘿。

当时侦探找朋友要了一个邀请码进行注册的，现在的收益率是10.18%，而且填写邀请码获得的新手注册1%的加息有效期是60天，也就是说近两个月，一直是10.18%的收益率。

根据饭饭金服的会员体系，

-成为核心会员（投资饭碗10万元）之后可一直享受1.0%的加息；

-而成为高级核心会员（投资饭桶满50万元）之后可以一直享受2.0%的加息，也就是总共11.18%的加息。

这样的收益，侦探表示还比较满足啦，毕竟比很多定期产品的收益都要高了。除此之外，饭盒的其他说明如下：

-100元起投；

-普通会员限购10万，核心会员限购30万，高级核心会员限购50万；

-当日购买当日计息，收益第二日到账；

-每人每日赎回上限为50000元；（此举可适当降低流动性风险）

其实曾经有自媒体对爱钱帮进行过评测，介绍了爱钱帮的项目特点（可略过）：

 1. 项目经过平台的风险管理团队线下实地审核

 2. 对抵押品进行强有力的控制
3. 风险保证金

4. 引入优质的担保机构

侦探为什么说做深度剖析呢，因为饭饭金服除了是这些家里面收益最高的，目前也是透明度最高的。

讲到这里，侦探在简单提两句，如果你看到某篇文章，只是写到“平台高管牛X背景；项目经过实地审核；对抵押品进行强有力的控制；风险保证金；引入优质的担保机构”但是没有举例没有事实佐证，甚至是没有努力去穿透查询底层资产。那么你可以速速把这篇文章关掉并且把写文章的人拉黑了。（我不是针对某个人哟）

为什么呢？

因为前面提到的背景，项目实地审核，强有力控制，风险保证金，引入优质担保机构，全部都是废话是空话是毫无意义的屁话！

哪家平台不都是这么宣传的？把官网上的介绍来重复一遍，凑成一篇文章就可以忽悠小白投资人了哦。

什么是有意义的话，以企业贷标的为例，“点开标的，锁定借款企业名称，查询企业有无被执行记录，是否进入失信名单，有多少法律诉讼，借款企业所在地区所在行业盈利能力如何，是否有偿债能力，再不济你百度一下借款企业存不存在拖欠员工工资的情况或者其他负面”，这都是最最基本的。而不是一句什么“项目经过实地审核”就可以带过的。

而有机会接触到平台进行评测的，你特么的你倒是随机抽查几个线上借款标的的借款资料拿出来进行梳理啊。如果是房抵，好歹抽查标的中房子地段，估值是否合理，房屋抵押手续协议是否齐全，举几个例子：

网贷之家对某平台的房抵标的抽查了这些资料（平台提供风控资料有：审核确认表、放款通知书、项目审核信息表、担保函、借款协议、担保及反担保协议书、借款人无限连带责任协议、融资服务合同、产证复印件、他项权利证明复印件等。）

网贷之家对某平台的企业贷标的抽查了这些资料（平台提供对应线下资料：上线审批表、融资项目上会表、股东会决议、借贷担保合同、授权委托书、反担保保证合同、反担保抵押合同、再担保合同、信息发布服务合同、抵押物清单、预估函复印件、房产证复印件、借款企业调查资料、他项权证原件及复印件等。）

网贷之家对某平台的车贷标的抽查了这些资料（平台提供线下资料：借款人借款资质风控审核系统、借款合同、借款人贷前调查资料、借款咨询服务协议、借款服务协议、备用钥匙、车辆变卖承诺书、车辆转让协议书、机动车买卖合同、借条收条、借款自费确认书、保单、车辆登记证、借款人资产信息及法院等资信查询信息、车辆质押入库现场照等。）

如果你去了平台，资料都没抽查，就听老板上嘴唇下嘴唇一碰哔哔哔哔哔，我觉得都白去了。（上面之家抽查资料的套路就当免费教学了。）

侦探以前对平台的评测或者扒皮，基本都是遵循这个思路，只是很多家平台的透明度非常有限，所以不同家平台穿透的程度都不同，但是每次都有提示，比如：

-投之家：关于活期的债权披露不是很透明，侦探购买活期后找了很久，只是知道只网站的债权，但是具体到是什么债权，是哪家平台的，借款人是谁，这个是没有找到的。

-熊猫金库：根据平台介绍，资产类型主要为实物抵押贷款，个人消费信贷，企业贷款。整体的信息披露肯定不是理想的那么透明。

-真融宝：据平台介绍，平台与互联网金融多个细分领域的龙头企业（如：分期乐、投哪网、买单侠）合作，而通过活期协议来看，真融宝是与“南京金融资产交易中心”进行合作开展业务的。

所以，很多人写平台，从来不核实资产情况，这样完全是耍流氓，尤其是实地去了平台的，从来不核查资料。有毛用啊！对得起粉丝吗？

那么可能有投资人问了，有些平台完全不披露资产啊，咋整。

答：看感觉。

OK，不知不觉又讲多了。开始正题。

以上为活期目前在投项目中的一部分。接下来继续看，

这是饭饭金服的债权合同，侦探刚看这份合同的时候，心里又给饭饭金服加分了。因为评测活期到现在，合同披露能做到这么透明清爽的，还是头一家。侦探看了所有的债权合同，信息披露都是这么赤裸裸的。

侦探投资了几万元，在项目列表中看到了将近三十条债权，债权构成项目有爱房贷，消费金融爱信贷，爱车贷，娱乐帮，商铺融资，机械加工企业贷款等，类型还是比较丰富的。接下来咱们挨个看看。

----先从上面的截图看起吧。

这是一笔消费金融-爱信贷的项目，借款期限只有21天，合同中并未体现项目总金额。目前来看无法穿透到底层资产，实际借款人是找不到的，所以只能看项目提供方的情况了。

而除了甲乙丙三方之外，出现了丁方（担保方）：上海霄骋信息科技有限公司的信息，合同中对担保方的责任是这样说滴。

其实说白了就是担保方会对这笔债权进行兜底。基本上可以判断他就是项目的提供方了。

那么咱们来看看这家担保方的情况。

通过查询可知，这家公司运营着一款“秒白条”的产品，也就是短期线上小额现金贷的产品，官网首页中的banner图如下，

公司在拉勾网的招聘宣传中提到拿到了2000万元的A轮投资，不过在秒白条的官网和百度中未看到相关消息，侦探差点就要以为是虚假宣传呢，然后仔细看了一下这家公司的股权结构

貌似也没有什么知名风投，不过这家“珠海安赐朝阳股权投资基金企业”很眼熟，经过侦探确认，此有限合作确实为“安赐资本”旗下。

关于安赐资本，和讯网的一篇报道是这么写的“安赐资本是一家专注于产业并购投资的资产管理机构，总部位于广州，目前公司注册资本1 亿元，管理基金规模近30 亿元。其并购基金业务起步于2013 年，主要围绕着中国经济改革及转型带来的并购机遇开展，协助产业集团打造上市平台、帮助传统行业上市公司转型升级、促进新兴行业优质资产快速证券化。两三年下来，安赐资本主导了十余个知名并购项目，包括北京文创重组*ST 松辽（后更名为文投控股）、百圆裤业（后更名跨境通(002640)）收购环球易购、华鹏飞(300350)并购博韩伟业等。”

侦探在创业邦网站看到了安赐资本的一些投资案例，惊讶得发现出这个秒白条，安赐资本还投资了万惠金科（PPmoney）还有一家分期类公司，布局也不止一点点，随手百度了一下之前万惠的B轮新闻，确实有安赐资本，

貌似扯的有点远了。往回收一下，继续说霄骋科技的秒白条，侦探在网上看到对秒白条的吐槽，是关于什么方面的呢？

无非就是现金贷的那点吐槽，逾期催收，利率较高。不过侦探看来这是符合商业逻辑的。至少目前来看这套产品也得到了资本市场的认可。不过秒白条在业内的知名度确实是比较一般般。

将上面的信息碎片拼凑起来可知，消费金融-爱信贷的业务基本就是这家霄骋科技提供的了，首先基本排除这笔钱被自融的嫌疑了，目前此类的业务的关键无非就是看霄骋科技对现金贷的风控了，还有一点就是潜在的政策风险，毕竟现金贷在一些监管层的眼里可是过街老鼠呢。

就这类业务满分10分的话，侦探大概给6.5分吧。（打分凭感觉，并没有6分是及格这一说）因为除去前面提到的风险，这类小额现金贷的利润还是比较客观的，而且分散度极高，周期很短，若风控不是摆设，出现大批坏账的概率还是比较低的。

----接下来看一笔爱房贷

这笔项目的借款期限是90天，依旧是看不到实际借款人，当然也就看不到房子在哪里，估值是否合理，所以看项目提供方。

担保方（大概率为项目的提供方）是“华信（北京）投资担保有限公司”，看起来跟华信电子有点像，侦探查询之后发现半毛钱关系没有，貌似“华信”这两个字使用频率还有点高。

两位自然人股东，公司有一笔21000元的被执行记录，还有两次法律纠纷（一次胜诉，另一次败诉，就是那21000元的被执行案件），未见其他负面信息。

公司还是“小猪（北京）信息科技有限公司”的控股股东，侦探查询了一下，这家公司运营着“www.xiaozhu360.com”的网站，不过目前此网站跳转到一家叫融e聚的网站，“www.rongyiju.com”，很简陋的网站，可得知是做贷款服务的网站。

以上为其中一份纠纷的裁定书，可见这家公司就是做房抵贷款，垫资等民间金融业务的。

通过查询得知，法人名下还有另外一家公司“华信幸福（北京）金融服务外包有限公司”运营着“华信金融”的网站“www.huaxindai.com”看了一眼，就是一家做各类贷款的公司。

继续拼凑信息，目前来看，这家华信金融首先与饭饭基本没有关联关系，就是有几年做贷款经验的公司，目前看来公司没啥背景，也没啥负面消息，看官网宣传的话做了百亿的成交量。

如果给这类业务打分的话，大概5.5分左右吧（打分凭感觉，并没有6分是及格这一说），底层的资产是看不到的，如果都是北京房抵的话，风险还是比较可控的。不过侦探个人还是偏爱单笔项目标的金额较小且整体分散的类型，而且房抵处置的话周期相对较长一些。流动性风险相对其他业务较高。

----下面是一笔爱车贷的债权

这笔借款的期限是60日，实际借款人不知道，什么车不知道，那么继续看项目提供方，

担保人为“山西君和源投资咨询有限公司”，查询之后未发现有负面情况，运营着“www.sxjhytz.com”的网站，同时股东名下有另外一家“山西君诚源文化交流有限公司”也未发现负面信息。

侦探在搜索的时候，看到此公司与小赢科技曾一起举办产品发布会，据介绍是一款主做房屋抵押贷款的APP，可以上报借款客户，输入简要资料后，在30分钟之内知晓审批结果和可贷额度，后续还可通过APP实时查看单子进度。其实就是一款面向信贷员的APP。

而小赢科技就是那家和众安保险合作的，宣称拿到10亿元B轮融资的小赢理财的股东。

这家公司其实类似上面提到的那家“华信”公司，做线下贷款业务。不过有点不同的是饭饭金服与这家公司合作的车贷产品。没啥亮点，也没有啥槽点。

相对房贷，侦探个人更偏爱车贷产品，就侦探了解到的一线城市担保公司车贷借款产品的利率都是较高的，某知名担保公司车贷月息3%，3000元起，也就是如果借5万也是要付息3000元，所以年化率36%+是很常见的（未深入了解是否押车）。

综合来看，这类业务侦探给打个6分吧（打分凭感觉，并没有6分是及格这一说），分散度没有小额现金贷高，但是流动性其实比房贷业务好一些。自融和关联融资基本排除了，但是底层资产的车辆情况也是看不到的。

以上三个项目作为例子吧，

侦探投资项目以及其他投资人给侦探反馈的饭饭金服其他类型项目的担保人情况如下：

-汽车以租代购项目担保人：（新车）唐山昊程汽车租赁有限公司；

-某爱车贷项目担保人：北京优品聚众科技有限公司；（淘当铺）

-某爱房贷项目担保人：中盛乾元（北京）资产管理有限公司；

-某商铺融资项目担保人：天津市中盛华泰担保有限公司；

-某娱乐帮项目担保人：北京齐梦文化传媒有限公司；

-某外贸机械加工企业贷款项目担保人：：中融国控（辽宁）融资担保公司；

-某房产抵押项目担保人：北京星宏资产管理有限公司；

想要具体了解可以自己再挨个细查，侦探就不一一进行查询了。

饭饭金服应该是给的篇幅最多的一家了，为何？因为能从他家披露的信息中查到多家项目担保方（提供方），因此侦探针对这些家公司进行了查询。

而之前写过的几家平台，想要查询资产相关的信息几乎无从下手。俗话说巧妇难为无米之炊，探长也难为瞎眼扒皮啊，啥信息都不给看，探长就成了瞎眼了。

总的来说，饭饭金服信息披露还不错，没有展示最底层的资产情况，不过几家项目提供公司还是披露出来了，这些家公司目前来看没有什么硬伤，不过也没啥亮眼之处（淘当铺知名度还高一些，不过风控方面不清楚）。

写完发现这一篇貌似写的确实有点多了，牛板金就等下次在写吧。

本篇不作为推荐饭饭金服的文章哦。投资与否还是要各位根据自身情况评估。

不过如果你打算投资，可以在侦探群找奶糖大姐索要邀请码。

如果通过她的邀请码注册，不允许索要邀请返利。如果你要问为什么侦探要推荐她，因为她经常给侦探微信打赏啊，哈哈哈

来源：互金侦探

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